대출 금리의 이해

대출 문의 시, 금리와 관련된 여러가지 용어를 접해 봤던 경험들이 있을 것이다.

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대출 기준금리, 가산 금리, CD 금리 등..

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대출 기준 금리란?

변동금리대출의 대출금리 변동 시, 기준이 되는 금리를 의미.

은행은 COFIX, 금융채·CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용.

COFIX : 은행연합회가 국내 주요 8개 은행들의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출하는 자금조달비용지수로서 "신규취급액기준 COFIX", "잔액기준 COFIX", "신 잔액기준 COFIX", "단기 COFIX"로 구분 공시

CD 금리 : 금융투자협회가 발표하는 양도성 예금증서(CD, Certificate of Deposit)의 유통수익률로서 3개월 CD 금리가 대표적인 단기 기준금리임

금융채 금리 : 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별, 만기별로 발표

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가산금리란?

대출 기준금리와 더불어 대출금리를 구성하는 리스크프리미엄, 유동성프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용, 업무원가, 법적비용, 목표이익률, 가감조정 전결금리 등을 의미.

리스크프리미엄 : 자금조달금리와 대출 기준금리 간 차이 등

유동성프리미엄 : 자금재조달의 불확실성에 따른 유동성리스크 관리비용 등

신용프리미엄 : 고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등

자본비용 : 예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등

업무원가 : 대출취급에 따른 은행 인건비·전산처리비용 등

법적비용 : 보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금

목표이익률 : 은행이 부과하는 마진율

가감조정 전결금리 : 부수거래 감면금리, 은행 본부/영업점장 전결 조정 금리 등

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[분할상환방식 주택담보대출]

. 비교공시 대상 : 주택을 담보로 하여 취급된 가계대출 중 원금을 대출기간 동안 나누어 상환하는 형태의 대출로서 만기 10년 이상인 대출

. 신용점수별 금리 : 전월중 취급된 만기 10년 이상인 분할상환방식 주택담보대출의 금리를 신용점수별로 비교공시

. 평균금리 : 만기 10년 이상인 분할상환방식 주택담보대출 전체의 평균금리

[ 대출금리 = 기준금리 + 가산금리 ]

. 기준금리 : 대출금리 산정의 기준이 되는 금리

. 가산금리* : 대출금리 산정을 위해 기준금리에 가산한 금리

* 가산금리는 업무원가, 법적비용, 위험프리미엄, 가감조정금리 등 다양한 요소로 구성되며, 신용등급별 예상 손실률 변화, 은행의 업무원가, 자금조달금리 등락 등에 따라 변동 가능

업무원가 : 대출취급에 따른 은행 인건비·전산처리비용 등

법적비용 : 보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금

위험프리미엄 : 고객의 신용등급, 담보종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등

목표이익률 : 은행이 부과하는 마진율

가감조정금리 : 은행 본점이나 영업점장 전결 조정 금리 등

타 대출 기준금리와 은행 자금조달 금리 차이 조정 등